买房最刺激的就是，在你下决定前，你永远不知道什么时候涨什么时候跌，如果可以重新选择，我肯定跑回2015年听亲戚劝赶紧买一套房。可惜，买房没有后悔药。

但是，房贷有！如果再给你一次重签房贷合同的机会，你会如何选择？

你没听错！根据央行规定，从2020年3月1日开始，银行所有未以LPR为定价基数的原存量贷款合同，将重新签订，转换为以LPR定价基准，在此基础上加点的形式，确定后加点数值固定不变；同时，也可维持原固定利率模式。

8.17新政

但需注意的是，选择机会只有一次！一旦选定，可就没机会再改了。最迟要在8月31日之前完成。

房贷是购房者的头等大事，利率的高或低将直接影响每个家庭的钱袋子。假如贷款利率下降1%，按贷款一两百万算，每年利息就能节省一两万。

废话不多说，直接上干货！（文末还总结了大家可能关心的10个问题，千万别错过）

01

何为LPR？

简单来说，LPR就是根据市场浮动的贷款基础利率。

那LPR是如何得到的？LPR由全国18家重点银行每月进行报价，报出各自的1年期和5年以上期贷款利率，然后由央行授权的“全国银行间同业拆借中心”剔除最低价、最高价，算出的平均价。并于每个月的20日发布。

也就是说，LPR每个月都可能会变动一次，是18个银行市场报价汇总后的平均值。比较能反映市场真实利率情况。

而全部28亿存量贷款中，绝大多数住房贷款签订的都是十年以上的，所以大家重点看5年期LPR就可以了。这个值也是房贷利率转换的那个基点。比如2019年12月的5年期LPR就是4.8%。

在这个LPR基点上，每个银行、每个城市可以根据自身情况，再在4.8%的基础上制定加点。最终得到的就是我们的房贷利率啦。例如，5.3%就是加50个BP，4.6%就是加-20个BP。

02

LPR后房贷如何计算？

那LPR转换后，我们的房贷利率该如何计算？

以前的贷款大家都很清楚，是由央行规定的固定基准利率4.9%+上浮/下浮百分比。

采用新的LPR报价机制后，新的房贷利率计算公示为LPR+加点的形式。

在重签贷款合同时，银行会与你计算并确定这个“加点”的数值。这个加点数值一旦确定，在剩余合同期永久固定。

有没有听晕？其实可以这样理解。在旧政策里，变量是上浮/下浮百分比，有的上浮5%，有的上浮10%；而在新政策里，LPR是变量，未来LPR降低则利率就降低，LPR升高则利率就上升。

那我们3月1日重签合同时，以哪个月的LPR为准呢？央行早已规定好。

根据2019年12月28日人民银行政策公告，旧政策贷款转换为LPR的“加点数”基值已被锁定了。即不管2020年LPR如何变化，都以2019年12月20日的LPR（4.8%）作为转换时的“被减数”来算。

举个栗子！假如，你以前的房贷是基准利率上浮10%，也就是5.39%（4.9x1.1=5.39），那你转换为LPR时，LPR是4.8%，加点数值为59（5.39-4.80=0.59）。

就这样！你与旧的固定贷款利率说再见了！未来的房贷合同利率将依照LPR+59计算。

LPR转换加点参照表

不过需要注意的是，央行规定，这次转换完成后，新的“LPR+基点”政策要从下个重定价日（即次年1月1日）起执行。也就是说，要等到2021年1月1日后，才能享受到新“LPR+基点”合同可能带来的红利。

03

要不要转换为LPR？

实际上这是一次赌博，赌的是未来的市场贷款利率（LPR）会下行！

而实际情况......也确实如此！

不久前，央行公布了2月新一期贷款市场报价利率(LPR),一年期LPR下调10个基点，五年期LPR再度下调5个基点，降至4.75%。在昨日的新闻发布会上，央行副行长也释放了“继续推进LPR改革，引导利率下行”的信息。

从LPR实施以来的走势图也可以看出。自2019年8月份实行LPR报价以来，5年期贷款基础利率已经下降0.1个百分点，由4.85%降至4.8%，持平3个月后，降到如今的4.75%。

五年期以上LPR走势

短期内，受复苏经济需求的影响，货币已经开始适度宽松，全年LPR大概率会延续下行趋势。

长期来看，我国的LPR大概率也是走下行通道。根据经济学研究，随着国家经济的发展，市场利率是逐渐走低的，一般发达国家的利率水平要远远低于发展中国家。欧洲的当前利率水平甚至不足1%。

目前全球主要经济体均处于利率下行周期阶段，特别是2019年以来已有超过35个经济体处于降息周期。

所以，既然上天给了我们一个重新选择的机会，事长建议大家选择与LPR挂钩。

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